我今年24岁，丈夫32岁，有个1岁半的孩子。我们夫妻俩经营外贸生意，年收入约60万元。每月生活支出比较高，大约要2.5万元，其中包括月供款7000元。现在我有流动资金30万元，基金市值约50万元，银行理财产品15万元。

    我现住在白云区万科城，这套正在供款的房子价值100万元，还有50万元未还。最近我又看上了白云区机场路一个两房一厅的二手房（楼龄5年内）。所以我想问一下，手头这30万的款项，应该用来还贷还是买房。———梁小姐

    ■财务诊断

    ●家庭收支情况分析

    风险承受能力强。梁小姐正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，经济能力尚可，子女负担较轻，收入大于支出，可承担较大的风险，风险承受能力较强。这一阶段的投资目的通常是积累资金。

    投资渠道单一。家庭收入构成主要是夫妻共同经营外贸生意获得收入，基金和理财产品的收益来源不稳定。

    日常开支比重过高。在其家庭支出构成中，按揭还款只占月总收入的14％，未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。但从目前梁小姐每月支出情况看，日常支出占月总收入的50％，开支水平过高。如想早日达成购房的目标，建议减少日常不必要的开销。

    ●资产结构分析

    根据家庭资产负债的构成来看，梁小姐家庭总负债占家庭总资产的比率为25.64％，在安全的水平内。家庭的净资产占总资产的比例为74.35％，高于50％的安全水平。由此看，梁小姐家庭即使在经济不景气的时候，也有能力偿还所有债务。

    ●家庭保障分析

    梁小姐与其先生都是家庭收入的主要支柱，只是购买简单的社保和医保，家庭可能因此而未能获得足够的保险保障。

    ■理财建议

    ●建议暂缓考虑购房。2008年由于受国家宏观政策调控，央行从紧货币政策，让今年楼市不容乐观，预计2008年仍是楼价高位调整年，市场行情不太明朗。梁小姐如想利用手头上30万的资金购买白云区机场路的小区带电梯的二手房（楼龄5年内），按现在市场价大概均价10000元／平方米，那么两房一厅的房子需要大约85万元。由于梁小姐第一套房是贷款购买，贷款年利率7.83％，现再申请购买第二套住房，贷款首付不得低于40％，基准贷款利率上浮10％，建议梁小姐暂缓买房，明年再考虑较为理想。

    ●提前还贷有两种方案供参考。如将手头上30万部分进行提前还款，如缩短还款年限，月还款额不变的情况，那么可以在2011年7月提前供完，大概可以节省贷款利息14.55万。如还款期不变，但减少月还款额（月供约3000元），大概可以节省贷款利息9.68万。

    如梁小姐选择缩短还款年限，月还款额不变的方式，建议可提前还贷；如选择后者，减少月还款额，则建议将该笔资金用于投资银行稳健理财产品，保守估计年收益5.6％，那么一年将有16800元的获利，足以超过提前还贷的利息。

    ●建议增加保险保障。建议夫妇俩分别购买保额20万的重疾险，年保费支出1.5万，保额为150万的意外险，年保费支出0.44万（数据参考搜狐网中国平安保险公司报价）。每年共计提取1.94万购买保险，保费支出不超过家庭收入1／10，在梁小姐家庭可以承受的范围之内。

    ●适当时机，调整基金品种。梁小姐现持有的基金全部是股票型，建议在市场行情回暖时，对基金品种进行合理配置，适当将部分基金转换成混合型、债券型基金。

    本期特约嘉宾：民生银行广州白云支行理财师　高如燕

    整理：本报记者　伊晓霞