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农业贷款缺口之大令人吃惊
虽然去年山东、河南农村信用社的支农贷款大幅增长，但是农业贷款缺口之大令人吃惊。据人民银行济南分行估算，山东省农业至少有四成左右的信贷资金缺口。
河南省农业结构调整办公室介绍，全省18地市去年上报的农业产业结构调整项目贷款共计需上百亿元，省农业厅几经协调，目前到手的不过1亿多元。
就是“富甲天下”的浙江农民，贷款难也很突出。人行杭州中心支行调查表明，由于部分粮田改种经济作物，浙江农民的非粮农贷款快速增加，农业贷款缺口大约在125亿元左右。宁波今年春耕前搞的万户农户问卷调查显示：有59％的农户反映缺少资金。
由于严重缺约信贷资金支持，发展农村经济出现“三难”现象：
第一难，农业结构调整难。在豫鲁浙三省采访，不少基层干部抱怨说，上面讲增加农民收入就要搞结构调整，可是没有资金来又调整不动，有的甚至形象地比喻说，农业是弱质产业，如果没有强大的金融支持，结构调整是“火车进站，叫得响，跑得慢”，只能流于口头和形式。
河南省产粮第一大县滑县有上百万农业人口，去年新增农业贷款投放量仅为4000多万元，人均40元。分管农业的副县长刘建发告诉记者：“农民调整结构，要么搞养殖，要么搞蔬菜大棚，投资要三五千元，到了信贷员那里也泡了汤。为什么俺农民只能存款就不能贷款呢？”
由于各地调整产业结构，农业信贷的需求空间明显扩大，比如种植粮食每亩仅需投资200元，而冬暖式高温大棚每个需要投资1·2万元。但金融服务远不能适应这种变化，故而出现贷款领域的“真空”现象。山东省莘县是蔬菜种植大县，县计委主任连计川抱怨说：“现在老式大棚过时了，种出的菜质量差，市场不欢迎，全县15万个旧式大棚如果全面改造成冬暖式高温大棚，像寿光蔬菜那样闯入国际市场的话，要投资9亿元，但产出效益却是好几倍。但这几年农村似乎成为了被金融遗忘的角落，很难找到资金。”
浙江省奉化市农信社主任单国辉介绍说，尚田镇去年被评为“全国草莓第一镇”后，草莓旺销，甚至出口到海外，每亩产出效益不低于１万元。农户纷纷想扩大种植面积，但一亩投资要３０００元左右，是种粮成本的９倍，信用社无法满足需求，眼看着挣钱的机会白白错过。
第二难，培育农民产业化龙头企业难。
山东省聊城的大型农业龙头企业东兴食品公司是一家投资3000万元的合资企业，去年能从美国、日本、欧盟等十几个国家拿到２万吨双孢菇和芦笋罐头订单，但由于缺乏资金，这个厂只接手了４０００多吨订单。经理杨庆路生气地告诉记者：“只要银行给我足够的流资支持，我可以带动起当地3万户农民种双孢菇，增收就是1个亿。可受资金限制，我只能带动7000户。真搞不明白，为什么拿着美国的订单到银行求贷，还是贷不来。银行说要办厂房抵押，可有一次我办厂房抵押，前前后后就花了40多天，费神费力，还误了商机。”
河南省滑县１４家重点农业产业化龙头企业面临的一个共同的难题就是产品有市场，资金无来源。县特色农业公司生产的盐渍食用菌十分走销，一年可与台湾等地客商订２。５万吨的订单，从而带动上万户农民发展食用菌，但由于缺乏１００万元的流资，一年只能生产３００吨。经理李钦江感叹道：“办个农民企业可真难，跑农行，农行说我们不是授信单位，设备抵押也不行，跑信用社，也只能解决个三万五万的。”
第三难，发展县域经济难。
当前在条件具备的发达地区发展县域经济，搞“农村工业化，农村城镇化”，贷款更是难上加难。温州市常务副市长阮辉认为，现在温州正在进行“二次创业”，产业集聚、产业升级和城市化进程加快，但其资金需求多在国家信贷视野之外。柳市、平阳等地的工业园区投资上千万元，皆为民间资本。
中国社科院“农村金融与需求”课题组对浙江、广东、陕西、湖北、山西５省的５个村进行相当规模的农户访谈调查表明，当前农村的存款规模远小于贷款规模，各地的存款、贷款量相差均在3倍左右。中国社科院研究员张军认为，有的地方存款户占农户的80％，但贷款户只占农户的20％；平均每户的贷款额仅为存款额的1/40，有超过半数以上的农户对贷款服务不满意。这集中反映了农村金融机构在对农户贷款上存在着巨大缺口。
农民贷款有多难？
记者在采访中了解到，尽管当前信用社增加了支农贷款的数量，但是农民贷款仍很难，极大地抑制了农民贷款需求。
――各种人为关卡使不少农民望贷兴叹。２００１年12月24日，记者在山东省莘县魏庄乡西江店村召开了有１０位村民参加的座谈会。罗贤英说出了大家的心声：“去年7月份，我想搞蔬菜大棚，需要5000元的投资。来到了乡信用社，信贷员说，必须抵押存单，存1000元只能贷出800元，说是要先把利息钱扣出来。这不是对俺农民的不平等条约吗？我要是有存单还到这里贷什么款？”记者还观察到，参加座谈的普通农户贷款很少，但是村副主任、村委委员等都顺利地贷到了款。西江店的情况在不少农区普遍存在。农村贷款中的“腐败贷”更让农民气愤。河南南乐县杨村乡三里庄村老农李鹏良去年与７户农民联合办了一个养牛场，一户从信用社贷出１万元。谈起这１万元贷款，李老汉气就不打一处来：“这一万元我只落了４９００元。，信贷员说要完成存款任务,扣了５０００元逼着我们存起来，接着又扣了１００元要当股金。这还不算，前前后后，我们花了将近１０００元血汗钱请信贷员吃饭。”
――过高的贷款利息抑制了农户的贷款需求。当前农业贷款主要依靠农信社，而农信社的贷款是所有贷款品种中成本最高的。记者在采访中了解到，国家规定，农信社的贷款利息可上浮50％，而农村种植业的生产实际的产出效益还达不到7％。
――农业贷款期限结构不合理。许多农民反映说，农业贷款一般是3到6个月，而农作物的生长周期长短不一，林果业长达二至三年，鱼类养殖分为淡旺季，这样贷款期限的短期化就加重了农户还款难度。山东荣成市冷藏加工大户王连兴，其河豚鱼收购量要占到全国一半，收鱼旺季需要贷款3000多万元，仅3个月时间就可全部还清贷款，可是银行只能在旺季满足其贷款量的20％，没办法，他只好提前在淡季就借钱以备不实之需，每年要多付相当多的贷款利息。
――“农村金融的主力军”农村信用社人员偏少，与农村广大的贷款需求面严重失衡。据调查，山东，河南两省每个农信社信贷员平均要面对1500个农户，有的地方超过了3000户，不少地方只能坐门等贷。河南省台前县农信联社主任张爱法告诉记者，这个位于冀鲁豫边区的国家级扶贫重点县有30万农民，仅有65名信贷员，一名信贷员最多包10个村，他们每天吃住在村里，很少有积极性。
民间高利贷现象抬头
农户贷款需求正门不通，只好走“后门”，导致农村高利贷现象重新抬头，引发的经济纠纷逐年增多，成为影响农村不稳定的重要因素。记者在三省调查了解到，民间高利贷现象广泛存在。农行温州市支行的调查表明，温州民间借贷的“盘子”要占到整个农村资金市场总量的１／３，经济欠发达的农村占一半左右。在落后的县市，比如文成县、泰顺县，民间借贷的比例更高达２／３。
民间借贷利息有多高？人民银行温岭市支行行长陈凌望说，目前民间借贷利率是８厘到１。２分左右，银行利率不到７厘。尽管从民间借贷利率相对比银行高，但是，从银行
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